Финансовая грамотность - женщины проигрывают мужчинам

Финансовая неграмотность широко распространена, и людям не хватает знаний даже о самых базовых экономических принципах. Одна из поразительных особенностей эмпирических данных по финансовой грамотности - значительные и устойчивые гендерные различия.

Женщины сталкиваются с уникальными финансовыми проблемами - им необходимы финансовые знания, чтобы построить финансово обеспеченное будущее. Особые проблемы женщин обусловлены более долгой, чем у мужчин, продолжительностью жизни, более низким, чем у мужчин, доходом за всю жизнь и прерыванием карьеры из-за воспитания детей.

Поскольку женщины, скорее всего, проведут хотя бы часть своей пенсии во вдовстве, у них иные потребности в сбережениях, чем у мужчин. Кроме того, женщины гораздо реже планируют и, следовательно, менее подготовлены к выходу на пенсию, чем мужчины.

Кроме того, более низкие финансовые навыки в сочетании с меньшим количеством доступных ресурсов ставят под угрозу финансовую безопасность женщин после выхода на пенсию. Низкий уровень финансовых знаний имеет существенные последствия, поскольку он связан с принятием ряда других финансовых решений.

Более грамотные в финансовом отношении люди чаще инвестируют в фондовый рынок и обращают внимание на комиссии, берут кредиты по низким ценам, накапливают богатство на пенсии и диверсифицируют риски.

Таким образом, важно знать степень понимания женщинами основных финансовых концепций, а также степень нехватки финансовых навыков.Во многих работах показано, что женщины демонстрируют более низкий уровень финансовой грамотности и уверенности в себе, чем мужчины, что ставит их в потенциально невыгодное положение.

Даже те, для кого финансовые знания, вероятно, очень важны - например, вдовы или одинокие женщины, - мало что знают о концепциях, имеющих значение для принятия повседневных финансовых решений. Это согласуется с данными работы Bucher-Koenen et al. (2016), в которой исследуются гендерные различия в США, Германии и Нидерландах и обнаруживается устойчивый гендерный разрыв в финансовой грамотности, который не зависит от социально-экономического положения, а также культурного и институционального контекста.

Хотя в существующей литературе имеются убедительные доказательства гендерного разрыва, выборки часто ограничиваются одной страной или несколькими странами (Fonseca et al., 2012; Bucher-Koenen et al., 2016). Благодаря данным Глобального исследования финансовой грамотности Standard & Poor's Ratings Services 2014 года (S&P Global FinLit Survey) мы можем поднять существующие исследования гендерного разрыва на глобальный уровень, что делает этот отчет первым, в котором анализируется и обсуждается гендерный разрыв во всем мире.

Анализ результатов исследования S&P Global FinLit Survey - наиболее полного на сегодняшний день набора глобальных данных о финансовой грамотности - показал, что финансовая неграмотность широко распространена, но особенно ярко она проявляется среди женщин.

Во всем мире лишь каждый третий взрослый человек разбирается в базовых финансовых понятиях, что говорит о том, что миллиарды людей не готовы к быстрым изменениям в финансовой сфере. Это само по себе вызывает тревогу. Однако еще большее беспокойство вызывает обнаружение убедительных доказательств гендерного разрыва в финансовой грамотности по всему миру.

Разрыв в уровне финансовой грамотности между мужчинами и женщинами существует в странах с разным уровнем развития финансовых рынков и институционального устройства, а также в разных социальных и культурных контекстах. Более того, он не зависит от уровня дохода в стране.

Кроме того, гендерный разрыв в финансовой грамотности очевиден при использовании большого набора вопросов, оценивающих понимание как простых, так и сложных финансовых концепций среди голландских, американских и немецких респондентов (van Rooij et al., 2011; Bucher-Koenen, 2011; Lusardi and Mitchell, 2017b).

Гендерные различия трудно объяснить. Например, в работе Bucher-Koenen et al. (2016) делается вывод о том, что не существует единого объяснения, которое могло бы удовлетворительно объяснить различия в уровне финансовой грамотности женщин и мужчин.

Низкий уровень финансовых знаний имеет далеко идущие последствия, поскольку финансовая грамотность может быть связана с принятием важных финансовых решений. Повышение уровня финансовой грамотности женщин является ключевым фактором обеспечения их финансовой безопасности.

Женщины не только правильно отвечают на меньшее количество вопросов по финансовой грамотности, но и чаще заявляют, что не знают ответов на эти вопросы. Многие женщины признают свою неосведомленность в финансовых вопросах (Bucher-Koenen et al., 2016).

Это осознание делает их идеальной аудиторией для программ финансового образования. Исследования показали, что программы финансового образования особенно успешны для женщин (Clark et al., 2006).

Если сделать личные финансы обязательным курсом в колледжах и университетах, молодые люди получат необходимые навыки и знания для успешной работы в современной финансовой среде. Недавнее исследование, проведенное Кайзером и Менкоффом (2016), показывает, что финансовое образование оказывает значительное положительное влияние на финансовую грамотность и финансовое поведение. Еще одним возможным каналом повышения финансовой грамотности является финансовое образование, предоставляемое работодателем.

В исследовании Lusardi (2004) рассматривается влияние интерактивных форматов семинаров и приводятся доказательства того, что пенсионные семинары могут способствовать накоплению богатства и укреплению финансовой безопасности на пенсии.

Учитывая различные финансовые проблемы, с которыми приходится сталкиваться женщинам, эффективный путь развития программ финансового образования заключается в том, чтобы ориентироваться на женщин и мужчин отдельно и предлагать программы, признающие различия между женщинами и мужчинами с точки зрения финансовых знаний, финансового поведения и финансовых потребностей.

Прочитать полный отчет от Global Financial Literacy Excellence Center, The George Washington University School of Business.